Tribunal Judiciaire · JCP FOND — 4 juillet 2025

TRIBUNAL JUDICIAIRE
[Adresse 7]
[Adresse 2]
[Adresse 5]
[Localité 4]
 

NAC: 53B

N° RG 25/01228 - N° Portalis DBX4-W-B7J-UANL




 JUGEMENT


N° B 


DU : 04 Juillet 2025


S.A. LOISIRS FINANCE, agissant poursuites et diligences de son directeur général, domicilié en cette qualité audit siège, élisant domicile en son centre de gestion clientèle Groupe NEUILLY CONTENTIEUX, pour tout acte devant lui être notifié

 
 
 
C/

[B] [T]

 

Expédition revêtue de 
la formule exécutoire 
délivrée le 04 Juillet 2025

à SELARL DBA

Expédition délivrée
à toutes les parties







JUGEMENT


Le Vendredi 04 Juillet 2025, le Tribunal judiciaire de TOULOUSE,

Sous la présidence de Florence LEBON, Vice Présidente au Tribunal judiciaire de TOULOUSE, chargée des contentieux de la protection statuant en matière civile, assistée de Olga ROUGEOT Greffier, lors des débats et Greffier chargé des opérations de mise à disposition.

Après débats à l'audience du 20 Mai 2025, a rendu la décision suivante, mise à disposition conformément à l'article 450 et suivants du Code de Procédure Civile, les parties ayant été avisées préalablement ;





ENTRE :


DEMANDERESSE

S.A. LOISIRS FINANCE, agissant poursuites et diligences de son directeur général, domicilié en cette qualité audit siège, élisant domicile en son centre de gestion clientèle Groupe NEUILLY CONTENTIEUX, pour tout acte devant lui être notifié, dont le siège social est sis [Adresse 1]


représentée par Maître Elisabeth LAJARTHE de la SELARL DBA, avocats au barreau de TOULOUSE



ET


DÉFENDEUR

M. [B] [T], demeurant [Adresse 3]

non comparant, ni représenté




 




RAPPEL DES FAITS

Suivant offre préalable acceptée le 31 juillet 2018, la SA LOISIRS FINANCE a consenti à Monsieur [B] [T] un crédit d'un montant de 48.401 euros, affecté à l'achat d'un véhicule automobile remboursable en 158 échéances de 429,32 euros au taux débiteur fixe de 5,09% par an, hors contrat d'assurance.

Monsieur [B] [T] ayant cessé de faire face aux échéances du crédit, la SA LOISIRS FINANCE lui a adressé une lettre de mise en demeure de régler ces échéances en date du 12 mars 2024 (AR destinataire inconnu à l'adresse) , restée sans effet. Par suite et par courrier en date du 9 avril 2024 (AR pli avisé et non réclamé), la SA LOISIRS FINANCE a prononcé la déchéance du terme du contrat.

Par acte de commissaire de justice en date du 14 avril 2025, la SA LOISIRS FINANCE a ensuite fait assigner Monsieur [B] [T] devant le juge des contentieux de la protection de [Localité 8] pour obtenir, sous le bénéfice de l'exécution provisoire :
A titre principal la constatation de la déchéance du terme, et sa condamnation au paiement de la somme de 39.094,06 euros, augmentée des intérêts au taux contractuel de 5,09% à compter du 9 septembre 2024 et ce, jusqu'au parfait paiement.
A titre subsidiaire, prononcer la résiliation judiciaire du contrat de prêt, et sa condamnation au paiement de la somme de 39.094,06 euros, augmentée des intérêts au taux contractuel de 5,09% à compter de l'assignation et ce, jusqu'au parfait paiement.
En toutes hypothèses, le condamner à lui payer la somme de 600 euros sur le fondement des dispositions de l'article 700 du code de procédure civile ainsi qu'aux entiers dépens.

A l'audience du 20 mai 2025, la SA LOISIRS FINANCE, représentée par son conseil, se réfère oralement à son assignation et maintient ses demandes. 

A l'appui de ses prétentions, la SA LOISIRS FINANCE expose que Monsieur [B] [T] ne s'est pas régulièrement acquitté du paiement des mensualités du crédit et que le 1er incident de paiement non régularisé (INR) se situe au 5 décembre 2023, de sorte qu'elle a été contrainte de provoquer la déchéance du terme. Elle fait valoir qu'à défaut la résiliation judiciaire du contrat doit être prononcée compte tenu des manquements de Monsieur [B] [T] à ses obligations. Interrogée sur l'éventuelle forclusion, l'éventuel caractère abusif de la clause de déchéance du terme et sa régularité ainsi que les causes de déchéance du droit aux intérêts prévues par le Code de la consommation, la SA LOISIRS FINANCE se défend de toute irrégularité et a produit la fiche de liaison avec le tribunal.

Convoqué par acte de commissaire de justice signifié par remise à étude selon les modalités de l'article 658 du code de procédure civile le 14 avril 2025, Monsieur [B] [T] n'est ni présent ni représenté.

L'affaire a été mise en délibéré au 04 juillet 2025.


MOTIFS DE LA DECISION

En application de l'article 472 du code de procédure civile, en l'absence du défendeur, le Tribunal ne fait droit à la demande que s'il l'estime recevable, régulière et bien fondée.

En application de l'article R632-1 du code de la consommation, le juge peut soulever d'office toutes les dispositions de ce code dans les litiges nés de son application. L'article L314-26 du code de la consommation précise que les dispositions des chapitres II et III et des sections II à VII du chapitre IV du code de la consommation sont d'ordre public.

Par ailleurs, la jurisprudence de la Cour de Justice de l'Union Européenne impose au juge national d'examiner d'office l'existence de violations de ses obligations par le prêteur afin de garantir l'effectivité de l'objectif de protection du consommateur poursuivi par la directive 2008/48/CE (cf. notamment CJUE, C-679/18, OPR FINANCE SRO, 05/03/2020).
 
SUR LA DEMANDE EN PAIEMENT

A - Sur la recevabilité de l'action en paiement

La forclusion de l'action en paiement est une fin de non-recevoir qui doit être relevée d'office par le juge, en vertu de l'article 125 du code de procédure civile, comme étant d'ordre public.

Aux termes de l'article L311-52 devenu R 312-35 du code de la consommation, les actions en paiement à l'occasion de la défaillance de l'emprunteur dans le cadre d'un crédit à la consommation, doivent être engagées devant le Tribunal judiciaire dans les deux ans de l'événement qui leur a donné naissance à peine de forclusion.

Afin de déterminer la date exacte du premier incident de paiement, il est nécessaire de procéder à une imputation précise des paiements opérés dès lors que les échéances peuvent être payées de manière irrégulière et partielle ; il est alors fait application des dispositions de l'article 1342-10 du code civil qui prévoit l'imputation sur la mensualité la plus ancienne. 

En l'espèce, la SA LOISIRS FINANCE poursuit le recouvrement du solde du capital prêté, ce qui constitue donc bien une action en paiement. 

Celle-ci trouve sa cause dans la défaillance de l'emprunteur, caractérisée par le premier incident de paiement non régularisé, situé au 5 décembre 2023 au regard de l'historique des paiements. 

La présente action a été engagée le 14 avril 2025, soit avant l'expiration d'un délai de deux années à compter du premier incident de paiement non régularisé.

En conséquence, l'action de la SA LOISIRS FINANCE n'est pas forclose et est recevable.

B- Sur la déchéance du terme 

L'article 1103 du code civil dispose que les contrats légalement formés tiennent lieu de loi à ceux qui les ont faits. 

En application de l'article 1224 du Code civil, la résolution d'un contrat résulte soit de l'application d'une clause résolutoire soit, en cas d'inexécution suffisamment grave, d'une notification du créancier au débiteur ou d'une décision de justice. L'article 1225 du code civil ajoute que la clause résolutoire précise les engagements dont l'inexécution entraînera la résolution du contrat et que la résolution est subordonnée à une mise en demeure infructueuse, s'il n'a pas été convenu que celle-ci résulterait du seul fait de l'inexécution. La mise en demeure ne produit effet que si elle mentionne expressément la clause résolutoire.

D'autre part, l'article R632-1 du code de la consommation prévoit que le juge écarte d'office, après avoir recueilli les observations des parties, l'application d'une clause dont le caractère abusif ressort des éléments du débat. 

La Cour de justice des Communautés européennes a également dit pour droit que le juge national est tenu d'examiner d'office le caractère abusif d'une clause contractuelle dès lors qu'il dispose des éléments de droit et de fait nécessaires à cet effet et que, lorsqu'il considère une telle clause comme étant abusive, il ne l'applique pas, sauf si le consommateur s'y oppose (CJCE, arrêt du 4 juin 2009, Pannon, C-243/08 ; Civ. 2e, 13 avril 2023, 21-14.540).

L'article L.212-1 du code de la consommation définit les clauses abusives comme celles qui, dans les contrats conclus entre professionnels et consommateurs, ont pour objet ou pour effet de créer, au détriment du consommateur, un déséquilibre significatif entre les droits et obligations des parties au contrat.

En application de l'article L.241-1 du code de la consommation, les clauses abusives sont réputées non écrites. Le contrat reste applicable dans toutes ses dispositions autres que celles jugées abusives s'il peut subsister sans ces clauses. Ces dispositions sont d'ordre public.

Par arrêt du 26 janvier 2017 (C-421/14), la Cour de justice de l'Union européenne (CJUE) a dit pour droit que l'article 3, § 1 de la directive 93/13/CEE du Conseil du 5 avril 1993 concernant les clauses abusives dans les contrats conclus avec les consommateurs devait être interprété en ce sens que s'agissant de l'appréciation par une juridiction nationale de l'éventuel caractère abusif de la clause relative à la déchéance du terme en raison de manquements du débiteur à ses obligations pendant une période limitée, il incombait à cette juridiction d'examiner si la faculté laissée au professionnel de déclarer exigible la totalité du prêt dépendait de l'inexécution par le consommateur d'une obligation qui présentait un caractère essentiel dans le cadre du rapport contractuel en cause, si cette faculté était prévue pour les cas dans lesquels une telle inexécution revêtait un caractère suffisamment grave au regard de la durée et du montant du prêt, si ladite faculté dérogeait aux règles de droit commun applicables en la matière en l'absence de dispositions contractuelles spécifiques et si le droit national prévoyait des moyens adéquats et efficaces permettant au consommateur soumis à l'application d'une telle clause de remédier aux effets de ladite exigibilité du prêt.

La Cour de cassation juge désormais, en matière de crédit immobilier, que la clause qui prévoit la résiliation de plein droit du contrat de prêt après une mise en demeure de régler une ou plusieurs échéances impayées sans préavis d'une durée raisonnable, crée un déséquilibre significatif entre les droits et obligations des parties au détriment du consommateur ainsi exposé à une aggravation soudaine des conditions de remboursement. (Cass. Civ. 1e, 29 mai 2024, 23-12.904 ; Cass. Civ. 2e, 3 octobre 2024, 21-25.823).

Pour autant, elle n'a pas encore statué sur le délai raisonnable en matière de crédit à la consommation, où les montants, objets et durées de prêt sont de moindre importance que pour les crédits immobiliers, ce qui appelle à une appréciation au cas par cas des clauses résolutoires selon les critères fixés par la Cour de justice de l'Union européenne.

Sans préjudice des règles d'interprétation prévues aux articles 1188, 1189, 1191 et 1192 du code civil, le caractère abusif d'une clause s'apprécie en se référant, au moment de la conclusion du contrat, à toutes les circonstances qui entourent sa conclusion, de même qu'à toutes les autres clauses du contrat. (Cour de cassation, Troisième chambre civile, 18 février 2021, n° 19-22.840).

En l'espèce, le contrat du 31 juillet 2018 contient une clause résolutoire qui prévoit qu'en cas de défaillance de l'emprunteur dans les remboursements, le prêteur pourra exiger le remboursement immédiat du capital restant dû, majoré des intérêts échus et non payés.

Cette clause peut jouer en cas d'inexécution par le consommateur de son obligation essentielle de paiement. 

Si la clause n'exclut pas expressément une mise en demeure préalable de l'emprunteur de remédier à ses manquements, elle ne prévoit pas le délai pendant lequel l'emprunteur pourra remédier à ses manquements et aux effets de l'exigibilité du prêt. Elle laisse ainsi à la libre appréciation du prêteur tant le manquement, même minime, pouvant entraîner une déchéance du terme du prêt, que le délai laissé à l'emprunteur pour y remédier, sans encadrer ce délai dans une durée raisonnable. 

Compte-tenu de l'importance du montant du prêt qui porte sur la somme de 48.401 € et de la durée conséquente de celui-ci (158 mois), la clause d'exigibilité anticipée créé un déséquilibre significatif entre les droits du prêteur et de l'emprunteur et aggrave significativement sa situation en lui imposant un remboursement immédiat.

Elle doit être déclarée abusive et réputée non écrite, de sorte qu'elle ne peut produire aucun effet et ne peut non plus être opposée à Monsieur [B] [T] .

Il convient ainsi de considérer que la déchéance du terme n'a pas été valablement prononcée. 

C-Sur la résolution judiciaire du contrat

En application des articles 1224 et 1227 du code civil, la résolution peut, en toute hypothèse, être demandée en justice en cas d'inexécution suffisamment grave.

Dans le cadre d'un crédit à la consommation, l'obligation principale de l'emprunteur consiste à rembourser les sommes prêtées, de sorte qu'un manquement répété et prolongé à ladite obligation peut justifier la résiliation dudit contrat aux torts de l'emprunteur défaillant.

Il sera rappelé que le contrat de crédit affecté est un contrat à exécution instantanée, puisque la totalité des fonds doit être libérée en une fois, et que les échéances de remboursement ne sont que le fractionnement d'une obligation unique de remboursement, et que la sanction du manquement contractuel est ainsi la résolution judiciaire et non la résiliation judiciaire.

Suivant les dispositions de l'article 1229 du code précité, la résolution met fin au contrat et prend effet, selon les cas, soit dans les conditions prévues par la clause résolutoire, soit à la date de la réception par le débiteur de la notification faite par le créancier, soit à la date fixée par le juge ou, à défaut, au jour de l'assignation en justice.

En l'espèce, la SA LOISIRS FINANCE justifie du fait que Monsieur [B] [T] a cessé tout paiement de ses échéances de crédit depuis le mois décembre 2023, sans apporter d'explication au créancier ou lors de la présente instance. Malgré l'assignation en justice, Monsieur [B] [T] n'a pas repris le paiement de son crédit. Il a ainsi manqué à la principale obligation de son contrat de crédit, de façon réitérée et sans y remédier.

Il convient ainsi de prononcer la résolution judiciaire du contrat à compter du 14 avril 2025 , date de l'assignation.

D- Sur la déchéance du droit aux intérêts et les sommes dues

Aux termes de l'article 1353 du Code civil, celui qui réclame l'exécution d'une obligation doit la prouver. Réciproquement, celui qui se prétend libéré doit justifier le paiement ou le fait qui a produit l'extinction de son obligation.

Il appartient donc au créancier qui réclame des sommes au titre d'un crédit à la consommation de justifier de la régularité de l'opération, en produisant spontanément les documents nécessaires.

En l'espèce, la SA LOISIRS FINANCE produit, au soutien de ses demandes :
- L'offre préalable de crédit signée par Monsieur [B] [T] le 31 juillet 2018 ,
- un tableau d'amortissement,
- un historique des opérations sur le compte,
- La fiche d'informations précontractuelles européenne normalisée (FIPEN),
- La fiche de dialogue sur les revenus et charges de l'emprunteur, ainsi que la pièce d'identité de Monsieur [B] [T], son avis d'impôt sur les revenus de 2016, ses bulletins de salaire des mois de mai à juillet 2018,
- Les notices d'assurance, le document d'information sur l'assurance et la fiche conseil l'assurance,
- l'attestation de financement du véhicule du 10 janvier 2018,
- la facture d'achat du véhicule du 10 janvier 2019,
- Le justificatif de consultation du FICP en date 17 janvier 2019,
- La lettre de mise en demeure par courrier recommandé avec accusé de réception du 12 mars 2024 (AR destinataire inconnu à l'adresse) envoyée à l'adresse du contrat et du justificatif de domicile, sommant Monsieur [B] [T] de régler sa dette à peine de déchéance du terme du crédit,
- La lettre du contrat du 9 avril 2024 (AR pli avisé et non réclamé) envoyée par courrier recommandé avec accusé de réception prononçant la déchéance du terme,
- Un décompte de la créance arrêté au 10 janvier 2025.

En revanche, la SA LOISIRS FINANCE ne justifie pas des éléments suivants :
- la preuve de la remise du double de la notice d'information en matière d'assurances qui doit être visée par l'emprunteur,
En effet, les justificatifs fournis en l'espèce ne sont pas signés contrairement à l'offre de crédit et à la fiche d'informations précontractuelles. De fait, le prêteur ne rapporte pas la preuve de la remise de ces documents. Il convient de rappeler à ce titre, que la signature par l'emprunteur de l'offre préalable comportant une clause selon laquelle il reconnaît avoir reçu un document de la part du prêteur constitue seulement un indice qu'il incombe à celui-ci de corroborer par un ou plusieurs éléments complémentaires. (Civ. 1re, 8 avr. 2021, n° 19-20. 890 ; articles L.312-12 et L.312-7 du Code de la consommation) ;

- la preuve de la vérification de la solvabilité de l'emprunteur
En application de l'article L.312-16, avant de conclure le contrat de crédit et au plus tard sept jours après la signature de l'offre de crédit, le prêteur vérifie la solvabilité de l'emprunteur à partir d'un nombre suffisant d'informations, y compris des informations fournies par ce dernier à la demande du prêteur, étant précisé que " de simples déclarations non étayées faites par un consommateur ne peuvent, en elles-mêmes, être qualifiées de suffisantes si elles ne sont pas accompagnées de pièces justificatives " (CJUE, 4e ch., 18 décembre 2014, aff. C-449/13, § 37). Le prêteur consulte le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).

L'article L341-2 prévoit que le prêteur qui n'a pas respecté les obligations fixées aux articles L. 312-14 et L. 312-16 est déchu du droit aux intérêts, en totalité ou dans la proportion fixée par le juge.

En l'espèce, si le prêteur produit le justificatif de la consultation du FICP et la fiche de dialogue sur les revenus et les charges remplie par l'emprunteur, il apparait néanmoins que le justificatif de consultation produit est daté du 17 janvier 2019, alors que le contrat de crédit a été signé le 31 juillet 2018 et ne comporte pas la réponse de la banque de France, soit le jour même du déblocage des fonds. Cette consultation apparait en conséquence irrégulière et tardive de sorte qu'elle ne permet pas d'établir le respect de la formalité requises.

- la copie des pièces justificatives (domicile) exigées par l'article D 311-10-3 devenu D 312-8 du Code de la consommation, s'agissant d'une opération supérieure à 3 000 €.
Il est constaté que le contrat est conclu sur le lieu de vente sans qu'aucun justificatif de domicile de l'emprunteur ne soit fourni.

En raison des manquements précités, le prêteur n'a pas respecté les formalités prescrites et par application des dispositions combinées de l'article 6 du Code civil et de l'article L 311-48 devenu L 341-1 et suivants du Code de la consommation, le prêteur doit être déchu du droit aux intérêts contractuels.

Les articles L312-39 et D312-16 du code de la consommation prévoient qu'en cas de défaillance de l'emprunteur, le prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital restant dû, majoré des intérêts échus mais non payés. Jusqu'à la date du règlement effectif, les sommes restant dues produisent les intérêts de retard à un taux égal à celui du prêt. En outre, le prêteur peut demander à l'emprunteur défaillant une indemnité égale à 8% du capital restant dû à la date de défaillance, sans préjudice de l'application de l'article 1231-5 et 1231 du code civil.

En application de l'article L.341-8 du même code, lorsque le prêteur est déchu du droit aux intérêts dans les conditions prévues aux articles L. 341-1 à L. 341-7, l'emprunteur n'est tenu qu'au seul remboursement du capital suivant l'échéancier prévu, ainsi que, le cas échéant, au paiement des intérêts dont le prêteur n'a pas été déchu. Les sommes déjà perçues par le prêteur au titre des intérêts, qui sont productives d'intérêts au taux de l'intérêt légal à compter du jour de leur versement, sont restituées par le prêteur ou imputées sur le capital restant dû.

La jurisprudence nationale étend cette déchéance à tous les accessoires des intérêts contractuels, à savoir les frais de toute nature mais également les primes d'assurance (cf. notamment Civ. 1ère, 31/03/2011, n° 09-69963 et CA [Localité 6], 29/09/2011, Pôle 04 ch. 09 n°10/01284).

Cette limitation légale de la créance du prêteur déchu du droit aux intérêts exclut qu'il puisse prétendre au paiement de l'indemnité légale de 8 %.

Du fait de la déchéance du droit aux intérêts, les sommes versées l'ont été au titre du capital exclusivement. Pour fixer les sommes dues par l'emprunteur, il convient alors de déduire du capital versé l'ensemble des sommes versées à quelque titre que ce soit par l'emprunteur depuis l'origine. 

En l'espèce, l'examen du décompte et de l'historique, produits par la SA LOISIRS FINANCE, non contestés par définition par le défendeur non comparant, conduit à arrêter la créance du prêteur comme suit :

Montant emprunté: 48.401 euros
Paiements réalisés depuis l'origine (à déduire) : 28.535,34 euros
MONTANT TOTAL RESTANT DÛ : 19 865,66 euros

Par conséquent, Monsieur [B] [T] sera condamné à payer à la SA LOISIRS FINANCE la somme de 19 865,66 euros, au titre du capital restant dû. 

Bien que déchu de son droit aux intérêts, le prêteur est fondé, en vertu de l'article 1231-6 du Code civil, à réclamer à l'emprunteur le paiement des intérêts au taux légal sur le capital restant dû à compter de la mise en demeure, le taux d'intérêt étant en principe majoré de plein-droit deux mois après le caractère exécutoire de la décision de justice (1re Civ., 26 novembre 2002, pourvoi n° 00-17.119, publié).

Cependant par arrêt du 27 mars 2014, la Cour de Justice de l'Union Européenne (affaire C-565/12, Le Crédit Lyonnais SA/[H] [X]) a dit pour droit que l'article 23 de la directive 2008/48 s'oppose à l'application d'intérêts au taux légal lesquels sont en outre majorés de plein-droit deux mois après le caractère exécutoire d'une décision de justice prononçant la déchéance du droit aux intérêts si " les montants susceptibles d'être effectivement perçus par le prêteur à la suite de l'application de la sanction de la déchéance des intérêts ne sont pas significativement inférieurs à ceux dont celui-ci pourrait bénéficier s'il avait respecté " ses obligations découlant de ladite directive. La Cour de Justice a ainsi indiqué que " si la sanction de la déchéance des intérêts se trouvait affaiblie, voire purement et simplement annihilée, en raison du fait que l'application des intérêts au taux légal majoré est susceptible de compenser les effets d'une telle sanction, il en découlerait nécessairement que celle-ci ne présente pas un caractère véritablement dissuasif " (point 52).

A cet égard, la Cour de cassation a récemment adapté sa jurisprudence résultant de l'arrêt ci-dessus mentionné du 26 novembre 2002 et a jugé que : " En application des articles L. 311-6 et L. 311-48 du code de la consommation , dans leur rédaction antérieure à celle issue de l'ordonnance n° 2016-301 du 14 mars 2016, de l'article 1153 du code civil, dans sa rédaction antérieure à celle issue de l'ordonnance n° 2016-131 du 10 février 2016, et de l'article L. 313-3 du code monétaire et financier, interprétés à la lumière de l'article 23 de la directive 2008/48/CE du Parlement européen et du Conseil du 23 avril 2008 concernant les contrats de crédit aux consommateurs, il incombe au juge de réduire d'office, dans une proportion constituant une sanction effective et dissuasive du manquement du prêteur à son obligation légale d'information, le taux résultant de l'application des deux derniers textes précités, lorsque celui-ci est supérieur ou équivalent au taux conventionnel. " (1re Civ., 28 juin 2023, pourvoi n° 22-10.560, publié). 

En l'espèce, le taux légal est fixé à 3,71% au 1er semestre 2025 selon arrêté du 17 décembre 2024, lorsque le créancier est un professionnel, tandis que le taux contractuel est fixé à 5,09%. Pour autant, le taux légal est particulièrement fluctuant, et si le taux actuel est inférieur au taux conventionnel du contrat de prêt souscrit, un taux légal supérieur vient priver la sanction de déchéance du droit aux intérêts de toute effectivité.

Il résulte de ces éléments que les montants susceptibles d'être effectivement perçus par le prêteur au titre des intérêts au taux légal, même non majoré de cinq points, nonobstant la déchéance des intérêts, ne sont pas suffisamment inférieurs à ceux dont celui-ci pourrait bénéficier s'il avait respecté ses obligations découlant de la directive 2008/48. 

Dans ces conditions, afin d'assurer l'effet de la directive 2008/48 notamment de son article 23, et par conséquent le caractère effectif et dissuasif de la sanction de la déchéance du droit aux intérêts, il convient de plafonner le taux d'intérêt à 2,50% et d'écarter toute application de l'article L. 313-3 du code monétaire et financier.

Par conséquent, Monsieur [B] [T] sera condamné à payer à la SA LOISIRS FINANCE la somme de 19 865,66 euros, au titre du capital restant dû, avec intérêts au taux légal plafonné à 2,50% à compter du 14 avril 2025, date de l'assignation, non majorable.


SUR LES DEMANDES ACCESSOIRES

Monsieur [B] [T], partie perdante, supportera la charge des dépens, conformément à l'article 696 du code de procédure civile.

L'équité et la situation économique des parties commandent de dispenser Monsieur [B] [T] du paiement des frais irrépétibles exposés par le prêteur, tel que permis par l'article 700 du code de procédure civile.

En application de l'article 514 du code de procédure civile, la présente décision est de plein droit exécutoire à titre provisoire.




PAR CES MOTIFS,

Le juge des contentieux de la protection, par mise à disposition au greffe, par jugement réputé contradictoire et en premier ressort,

DECLARE recevable l'action en paiement de la SA LOISIRS FINANCE ;

DECLARE non-écrite la clause de déchéance du terme du contrat du 31 juillet 2018 , compte-tenu de son caractère abusif ;

DEBOUTE la SA LOISIRS FINANCE de sa demande d'acquisition de la déchéance du terme concernant le contrat du 31 juillet 2018 consenti à Monsieur [B] [T] ;

PRONONCE la résolution judiciaire du contrat de prêt du 31 juillet 2018 consenti à Monsieur [B] [T] à la date du 14 avril 2025 ;

PRONONCE la déchéance totale du droit aux intérêts contractuels de la SA LOISIRS FINANCE concernant le contrat du 31 juillet 2018 consenti à Monsieur [B] [T] ;

CONDAMNE Monsieur [B] [T] à payer à la SA LOISIRS FINANCE, en deniers ou quittance, la somme de 19 865,66 euros, avec intérêts calculés au seul taux légal plafonné à 2,50 % à compter du 14 avril 2025 et jusqu'à parfait paiement, sans la majoration issue de l'article 313-1 du Code monétaire et financier ;

DEBOUTE la SA LOISIRS FINANCE de sa demande au titre de l'article 700 du code de procédure civile ;

CONDAMNE Monsieur [B] [T] aux dépens ;

REJETTE les prétentions pour le surplus ;

RAPPELLE que la présente décision est exécutoire à titre provisoire.


Le Greffier La Vice-Présidente