Tribunal Judiciaire · JCP — 5 janvier 2026

TRIBUNAL JUDICIAIRE 
de [Localité 5]
[Localité 3]


☎ :[XXXXXXXX01]




N° RG 25/09571 - N° Portalis DBZS-W-B7J-Z4KV

N° de Minute : 26/00014

JUGEMENT 

DU : 05 Janvier 2026





Société CAISSE D'EPARGNE ET DE PREVOYANCE HAUTS DE FRANCE


C/

[N] [B] [O]

REPUBLIQUE FRANÇAISE

AU NOM DU PEUPLE FRANÇAIS

JUGEMENT DU 05 Janvier 2026






DANS LE LITIGE ENTRE :

DEMANDEUR(S)


Société CAISSE D'EPARGNE ET DE PREVOYANCE HAUTS DE FRANCE, dont le siège social est sis [Adresse 4]



représentée par Me Hubert MAQUET, avocat au barreau de LILLE 

ET :


DÉFENDEUR(S)

M. [N] [B] [O], demeurant [Adresse 2]



non comparant




COMPOSITION DU TRIBUNAL LORS DES DÉBATS À L'AUDIENCE PUBLIQUE DU 20 Octobre 2025 

Magali CHAPLAIN, Juge, assisté(e) de Mahdia CHIKH, Greffier

 

COMPOSITION DU TRIBUNAL LORS DU DÉLIBÉRÉ

Par mise à disposition au Greffe le 05 Janvier 2026, date indiquée à l'issue des débats par Magali CHAPLAIN, Juge, assisté(e) de Sylvie DEHAUDT, Greffier















EXPOSE DU LITIGE
Selon offre préalable acceptée par voie électronique le 6 janvier 2023, la société anonyme (ci-après SA) Caisse d'Epargne et de Prévoyance Hauts de France a consenti à M. [N] [B] [O] un prêt personnel d’un montant total de 20.200 euros au taux débiteur de 5,42% remboursable en 120 mensualités de 218,47 euros hors assurance. 

La SA Caisse d'Epargne et de Prévoyance Hauts de France a, par lettre recommandée réceptionnée le 11 juillet 2024, mis en demeure M. [N] [B] [O] de lui régler la somme de 551,28 euros au titre des échéances impayées du prêt personnel, sous peine d’exigibilité immédiate des sommes restant dues. 

Faute de régularisation, la SA Caisse d'Epargne et de Prévoyance Hauts de France a, par lettre recommandée du 13 août 2024, mis en demeure M. [N] [B] [O] de lui régler l’intégralité de sa dette, soit la somme de 20.654,30 euros au titre du solde du prêt, cette notification valant déchéance du terme du prêt personnel souscrit le 6 janvier 2023. 

Par acte de commissaire de justice du 11 juillet 2025, la SA Caisse d'Epargne et de Prévoyance Hauts de France a fait citer M. [N] [B] [O] à comparaître devant le juge des contentieux de la protection du tribunal judiciaire de Lille afin de voir, au visa des articles L. 312-1 et suivants du code de la consommation, de l’article L. 312-39 du code de la consommation, des articles 1103, 1104, 1217, 1224 et suivants, 1352 et suivants du code civil, des articles 9 et 514 du code de procédure civile :

A titre principal : 
Constater la déchéance du terme du contrat de crédit souscrit le 6 janvier 2023, 
Condamner M. [N] [B] [O] à lui payer la somme de 22.079,94 euros, augmentée des intérêts au taux contractuel de 5,42% l’an courus et à courir à compter du 13 août 2024 et jusqu’au jour du plus complet paiement,

Subsidiairement : 
Prononcer la résolution judiciaire du contrat de crédit souscrit le 6 janvier 2023, 
Condamner M. [N] [B] [O] à payer à la SA Caisse d'Epargne et de Prévoyance Hauts de France la somme de 20.200 euros au titre des restitutions qu’implique la résolution judiciaire du contrat, déduction faite des règlements d’ores et déjà intervenus, 

En tout état de cause : 
Condamner M. [N] [B] [O] au paiement d’une somme de 1.500 euros au titre de l’article 700 du code de procédure civile, ainsi qu’aux entiers frais et dépens de l’instance. 

L’affaire a été appelée à l’audience du 20 octobre 2025 lors de laquelle le juge a relevé d'office les moyens d’ordre public du droit de la consommation notamment tirés de la forclusion et de la déchéance du droit aux intérêts du prêteur. 


La SA Caisse d'Epargne et de Prévoyance Hauts de France, régulièrement représentée par son conseil, a sollicité le bénéfice de son acte introductif d’instance, faisant valoir que sa créance n’était pas forclose et que le contrat était régulier. 

Conformément à l’article 455 du code de procédure civile, il sera expressément renvoyé à l’acte introductif d’instance pour un plus ample exposé des prétentions et moyens.

Régulièrement cité par acte de commissaire de justice signifié à étude, M. [N] [B] [O] n’a pas comparu et ne s’est pas fait représenter. 

MOTIFS DE LA DECISION

Aux termes de l’article 472 du code de procédure civile, si le défendeur ne comparaît pas, il est néanmoins statué sur le fond. Le juge ne fait droit à la demande que dans la mesure où il l'estime régulière, recevable et bien fondée.

Sur la demande en paiement

Sur la recevabilité de la demande en paiement

Aux termes de l’alinéa premier de l’article R. 632-1 du code de la consommation, le juge peut soulever d’office toutes les dispositions du code de la consommation dans les litiges nés de son application.

Aux termes de l’article R. 312-35 du code de la consommation, les actions en paiement engagées à la suite de la défaillance de l’emprunteur doivent être formées dans les deux ans de l'événement qui leur a donné naissance, à peine de forclusion.

Cet événement est notamment caractérisé par le premier incident de paiement non régularisé.

En l’espèce, l’assignation a été délivrée le 11 juillet 2025. 

Il ressort de l’historique de compte produit que le premier incident de paiement non régularisé est intervenu le 4 août 2023, après imputation des paiements sur les échéances impayées les plus anciennes en application de l'article 1342-10 du code civil.

Il en résulte qu’à la date à laquelle la SA Caisse d'Epargne et de Prévoyance Hauts de France a fait délivrer son assignation, la forclusion biennale n’était pas acquise. L’action en paiement engagée est donc recevable. 

Sur la déchéance du terme

Aux termes de l’article L. 312-39 du code de la consommation, en cas de défaillance de l'emprunteur, le prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital restant dû, majoré des intérêts échus mais non payés.


Aux termes de l'alinéa 1er de l’article L. 312-36 du même code, dès le premier manquement de l'emprunteur à son obligation de rembourser, le prêteur informe celui-ci, sur support papier ou tout autre support durable des risques qu’il encourt au titre des articles L. 312-39 et L. 312-40 ainsi que, le cas échéant, au titre de l’article L. 141-3 du code des assurances.

En application de ces textes et des articles 1103, 1104, 1225 du code civil, si le contrat de prêt peut prévoir que la défaillance de l’emprunteur non commerçant entraînera la déchéance du terme, celle-ci ne peut, sauf disposition expresse et non équivoque, être déclarée acquise au créancier sans la délivrance d’une mise en demeure restée sans effet, précisant le délai dont dispose le débiteur pour y faire obstacle.

En l’espèce, le contrat conclu le 6 janvier 2023 prévoit expressément que « le crédit sera résilié et les sommes prêtées deviendront immédiatement exigibles sans qu’il soit besoin d’autre formalité qu’une simple notification préalable faite à l’emprunteur en cas de défaut des sommes exigibles quinze jours après mise en demeure ». Le prononcé de la déchéance du terme était donc subordonné à l'envoi préalable d'une mise en demeure de régulariser les échéances échues et demeurées impayées.

La SA Caisse d'Epargne et de Prévoyance Hauts de France justifie avoir, par lettre recommandée du 1er juillet 2024 réceptionnée le 11 juillet 2024, mis en demeure M. [N] [B] [O] de lui régler la somme de 551,28 euros dans un délai de quinze jours au titre des échéances impayées du prêt, sous peine d’exigibilité immédiate des sommes restant dues. 

Il ressort de l’historique de compte produit que M. [N] [B] [O] n’a pas régularisé la situation dans les délais impartis. 

Il en résulte que la déchéance du terme est valablement intervenue. 

Sur la déchéance du droit aux intérêts du prêteur

Aux termes de l’article R. 632-1 du code de la consommation, le juge peut soulever d'office toutes les dispositions du présent code dans les litiges nés de son application.

Sur la vérification de la solvabilité :

L'article L. 312-16 du code de la consommation oblige le prêteur, avant de conclure le contrat de crédit, à vérifier la solvabilité de l'emprunteur à partir d'un nombre suffisant d'informations, y compris des informations fournies par ce dernier, à la demande du prêteur. Le prêteur consulte le fichier prévu à l'article L. 751-1 dans les conditions prévues par l'arrêté mentionné à l'article L. 751-6, sauf dans le cas d'une opération mentionnée au 1 de l'article L. 511-6 ou au i du I de l'article L. 511-7 du code monétaire et financier.






La Cour de Justice de l’Union Européenne a précisé que «?de simples déclarations non étayées faites par un consommateur ne peuvent, en elles-mêmes, être qualifiées de suffisantes si elles ne sont pas accompagnées de pièces justificatives?» et que « l’article 8, paragraphe 1, de la directive 2008/48 doit être interprété en ce sens qu’il ne s’oppose pas à ce que l’évaluation de la solvabilité du consommateur soit effectuée à partir des seules informations fournies par ce dernier, à condition que ces informations soient en nombre suffisant et que de simples déclarations de celui-ci soient accompagnées de pièces justificatives » (CJUE, 4e ch., 18 décembre 2014, aff. C-449/13 CA Consumer Finance SA contre [R] [M], § 37).

A ce titre, si le montant du crédit accordé est supérieur à un seuil défini par l’article D. 312-7 (3.000 euros), la fiche est corroborée par des pièces justificatives dont la liste est définie par l’article D. 312-8 (justificatifs de domicile, de revenus et d’identité).

En application de l’article L. 341-2 du code de la consommation, le prêteur qui n’a pas respecté les obligations fixées de l’article L. 312-16 du même code est déchu du droit aux intérêts, en totalité ou dans la proportion fixée par le juge.

En l’espèce, la SA Caisse d'Epargne et de Prévoyance Hauts de France ne produit aucun justificatif de charge de l’emprunteur alors que celui-ci a déclaré dans la fiche de dialogue des charges de logement (loyer ou crédit immobilier) à hauteur de 492 euros par mois. Elle échoue donc à démontrer qu’elle a suffisamment vérifié la solvabilité de M. [N] [B] [O]

Le prêteur encourt donc la déchéance de son droit aux intérêts contractuels pour ce motif.

Sur la consultation du FICP :

L'article L. 312-16 du code de la consommation oblige le prêteur, avant de conclure le contrat de crédit, à vérifier la solvabilité de l'emprunteur à partir d'un nombre suffisant d'informations, y compris des informations fournies par ce dernier, à la demande du prêteur. Le prêteur consulte le fichier prévu à l'article L. 751-1 dans les conditions prévues par l'arrêté mentionné à l'article L. 751-6, sauf dans le cas d'une opération mentionnée au 1 de l'article L. 511-6 ou au i du I de l'article L. 511-7 du code monétaire et financier.

Le fichier susmentionné est consulté selon les modalités prévues par l’arrêté du 26 octobre 2010 modifié par l’arrêté du 17 février 2020. 

En application de l’article L. 341-2 du code de la consommation, le prêteur qui n’a pas respecté les obligations fixées de l’article L. 312-16 du même code est déchu du droit aux intérêts, en totalité ou dans la proportion fixée par le juge.

En l’espèce, la SA Caisse d'Epargne et de Prévoyance Hauts de France produit un document qui ne reprend pas les mentions obligatoires prévues par l’arrêté du 26 octobre 2010, modifié par l’arrêté du 17 février 2020. En effet, le document ne contient pas les mentions obligatoires relatives au type de crédit, au numéro de consultation obligatoire, au code interbancaire de l’établissement ni à la clé BDF. 


Le prêteur a ainsi violé une obligation essentielle à la prévention du surendettement des particuliers.

La SA Caisse d'Epargne et de Prévoyance Hauts de France sera donc totalement déchue de son droit aux intérêts contractuels. 

Sur les sommes dues

En application des dispositions de l'article L. 341-8 du code de la consommation, en cas de déchéance du prêteur de son droit aux intérêts contractuels, le débiteur n’est tenu qu’au remboursement du seul capital restant dû, après déduction de toutes les sommes réglées à quelque titre que ce soit.

Cette limitation légale de la créance du prêteur exclut, par ailleurs, qu’il puisse prétendre au paiement de l’indemnité prévue par l’article L. 312-39 du code de la consommation.

Par ailleurs, ces dispositions doivent être interprétées conformément à la directive 2008/48/CE du Parlement européen et du Conseil du 23 avril 2008 concernant les contrats de crédit aux consommateurs, dont les dispositions nationales ne sont que la transposition, et qui prévoit en son article 23 que les sanctions définies par les États membres en cas de violation des dispositions nationales adoptées conformément à la présente directive doivent être effectives, proportionnées et dissuasives.

Au regard de cette dernière exigence, la déchéance du droit aux intérêts prononcée à l'encontre du prêteur doit donc également comprendre les intérêts au taux légal.

Il convient, en conséquence, d'écarter toute application des articles 1231-6 et 1231-7 du code civil et L. 313-3 du code monétaire et financier et de dire que les sommes dues au prêteur ne produiront aucun intérêt, même au taux légal.

Les sommes dues se limiteront dès lors à la différence entre le capital emprunté par M. [N] [B] [O] (20.200 euros) et les règlements effectués par ce dernier tels qu'ils résultent de l'historique de compte et du décompte arrêté au 13 août 2024 versés aux débats (1.437,15 euros).

M. [N] [B] [O] sera donc condamné à verser la somme de 18.762,85 euros au titre du solde du prêt personnel souscrit le 6 janvier 2023. 

Sur les demandes accessoires

Sur les dépens

En application de l'article 696 du code de procédure civile et au regard de la solution du litige, M. [N] [B] [O] sera condamné aux dépens.



Sur l’article 700 du code de procédure civile 

L'équité commande de rejeter la demande présentée par la SA Caisse d'Epargne et de Prévoyance Hauts de France au titre de l'article 700 du code de procédure civile.

PAR CES MOTIFS

Le juge des contentieux de la protection, statuant à l'issue de débats tenus en audience publique, par jugement réputé contradictoire rendu en premier ressort et mis à disposition au greffe ;

DECLARE recevable l’action de la société anonyme Caisse d'Epargne et de Prévoyance Hauts de France ; 

PRONONCE la déchéance totale du droit aux intérêts conventionnels de la société anonyme Caisse d'Epargne et de Prévoyance Hauts de France ;

CONDAMNE M. [N] [B] [O] à payer à la société anonyme Caisse d'Epargne et de Prévoyance Hauts de France la somme de 18.762,85 euros arrêtée au 13 août 2024 au titre du solde du crédit souscrit le 6 janvier 2023 ;

DIT que cette somme ne produira aucun intérêt légal ; 

REJETTE la demande présentée par la société anonyme Caisse d'Epargne et de Prévoyance Hauts de France au titre de l'article 700 du code de procédure civile ;

CONDAMNE M. [N] [B] [O] aux entiers dépens de l'instance ; 

RAPPELLE que le présent jugement est assorti de l'exécution provisoire de droit.

Ainsi jugé et prononcé à [Localité 5], le 5 janvier 2026, par mise à disposition au greffe.

LE GREFFIER LE JUGE